החוק מחייב עצמאים להפריש בין 4.45% ל-12.55% מההכנסה השנתית לפנסיה
החוק שרוב העצמאים לא שמעו עליו
"אני עצמאי, אני אדאג לזה כשיהיה לי יותר כסף פנוי" - זו תשובה נפוצה, ומובנת. הבעיה היא שמאז 2017 יש בישראל חוק פנסיה חובה לעצמאים, והוא לא ממליץ - הוא קובע אחוזים מדויקים.
מה החוק בפועל אומר
ההפרשה מחושבת לפי מדרגות הכנסה: 4.45% מההכנסה עד מחצית השכר הממוצע במשק, ו-12.55% מההכנסה שמעל לזה ועד לתקרה (תקרת ההכנסה המזכה מתעדכנת מדי שנה). זה אומר שעצמאי עם הכנסה שנתית ממוצעת כבר מחויב לחשב את זה, גם אם בפועל האכיפה בשטח רופפת יותר ממה שהחוק כותב.
למה שווה לבדוק את זה עכשיו ולא בעוד שנה
ההפרש בין להתחיל להפריש בגיל 35 לבין להתחיל בגיל 45 הוא לא רק "עשר שנים פחות הפקדות" - זו עשר שנים פחות של ריבית דריבית שרצה על ההפקדות המוקדמות. עצמאי שמחכה "עד שיהיה נוח" בעצם משלם מחיר כפול: הפקדות מאוחרות יותר, ופחות שנים שבהן הכסף עובד בשבילו.
זו לא קריאה לרוץ ולפתוח קרן היום בלי לבדוק כלום. זו הזמנה לבדוק את זה ברצינות, ולא לדחות שוב לשנה הבאה מתוך תחושה ש"בכל זאת עוד יש זמן".
איך המדרגות האלה מתרגמות בדיוק למצב שלך, כמה כבר מופרש בפועל ומה עוד חסר - זו שיחה ששווה לקיים איתי, או עם כל גורם מקצועי אחר בתחום הפנסיוני, במקום לנסות לפענח את זה לבד מנוסח החוק היבש.
שאלות ותשובות
האם עצמאי חייב בחוק להפריש לפנסיה?
כן. מאז 2017 יש בישראל חוק פנסיה חובה לעצמאים, שקובע אחוזי הפרשה מדויקים לפי מדרגות הכנסה - זו כבר לא המלצה.
כמה אחוז עצמאי חייב להפריש לפנסיה?
4.45% מההכנסה עד מחצית השכר הממוצע במשק, ו-12.55% מההכנסה שמעל לזה ועד לתקרה. תקרת ההכנסה המזכה מתעדכנת מדי שנה.
מה קורה אם עצמאי לא מפריש לפנסיה כמו שהחוק דורש?
מבחינת החוק זו חובה מלאה, אבל בפועל האכיפה בשטח רופפת יותר ממה שהחוק כותב. זה לא מבטל את החובה, רק אומר שהיא לא נאכפת באופן מיידי כמו חובות מס אחרות.
למה כדאי להתחיל להפריש לפנסיה מוקדם ולא לחכות?
כל שנה שמחכים היא לא רק הפקדה שלא נעשתה, אלא גם שנה פחות של ריבית דריבית שרצה על הפקדות מוקדמות. מי שמחכה משלם בפועל מחיר כפול: הפקדות מאוחרות יותר, ופחות שנים שבהן הכסף עובד.