הפרש של 0.5% בדמי ניהול יכול להסתכם במאות אלפי שקלים עד הפרישה
מספר שרוב האנשים לא מכירים
תשאל עשרה אנשים כמה דמי ניהול הם משלמים בקרן הפנסיה, ותקבל בעיקר משיכת כתפיים. זה לא מפתיע - אף אחד לא שולח לך תזכורת, וההפרש לא נראה גדול על הנייר. אבל הפרש של 0.5% בדמי ניהול, על פני שלושים שנות חיסכון, יכול להסתכם במאות אלפי שקלים בסכום שתקבל ביום שתפרוש.
איך זה בכלל עובד, ומה התקרה החוקית
דמי הניהול נגבים משני מקומות: אחוז מההפקדה החודשית שלך, ואחוז מהצבירה - כלומר מכל הכסף שכבר נצבר בקרן, כל שנה מחדש. בקרן פנסיה מקיפה חדשה, הסוג הנפוץ ביותר היום, החוק קובע תקרה של עד 6% מההפקדה ועד 0.5% מהצבירה בשנה. בקרן פנסיה כללית, סוג ותיק יותר ופחות נפוץ, התקרה שונה: עד 4% מההפקדה ועד 1.05% מהצבירה. חשוב לזכור שזו תקרה, לא מה שאתה בפועל משלם. הרבה אנשים משלמים פחות מהמקסימום בלי לדעת את זה, ואחרים משלמים קרוב למקסימום בלי סיבה טובה.
למה זה משפיע כל כך הרבה על הסכום הסופי
דמי ניהול מהפקדה משפיעים מיד, ברגע שהכסף נכנס. דמי ניהול מהצבירה משפיעים אחרת לגמרי: הם נגבים כל שנה מסכום שגדל עם הזמן, ולכן ההשפעה שלהם על התוצאה בפרישה חזקה בהרבה ממה שנראה במבט ראשון. הם לא רק עלות חד פעמית, אלא עלות שנאכלת כל שנה מתוך התשואה שהכסף שלך אמור לצבור, יחד עם ריבית דריבית שהיה יכול לצבור בלעדיה.
איך בודקים בפועל, תוך חמש דקות
מחפשים בדוח השנתי של הקרן, או באזור האישי שלה באתר או באפליקציה, שתי שורות: אחוז מהפקדה ואחוז מצבירה. אפשרות נוספת, מקיפה יותר, היא אתר המסלקה הפנסיונית, שמרכז את כל המוצרים הפנסיוניים על שמך במקום אחד, כולל קרנות ישנות ששכחת שיש לך. את ההשוואה מול הממוצע בשוק אפשר לעשות דרך אתר השוואת קרנות הפנסיה של רשות שוק ההון.
מה עושים אם המספר גבוה מדי
זו לא המלצה למכור או לעבור קרן. זו בדיקה. מי שמגלה שהוא משלם קרוב לתקרה שווה לו לדעת שיש לו מרחב לברר את זה מול הקרן: קרנות פנסיה לא רוצות לאבד חוסכים קיימים, ולכן לעיתים קרובות פתוחות לבחון הפחתה כשמישהו פונה ומראה שבדק את הממוצע בשוק. גם סוכן פנסיוני, שאינו גובה תשלום נפרד מהחוסך על הליווי הזה כי הוא מתוגמל ישירות מהקרן, יכול ללוות את הבירור הזה.
דמי הניהול הם רק חלק אחד מהתמונה - יש גם את מסלול ההשקעה, את הביטוחים שכלולים בקרן, ואת השאלה אם במקרה יש לך גם קרן ישנה ושכוחה ממקום עבודה קודם. מי שרוצה לעבור על כל זה ביחד, ולא רק על המספר הבודד של דמי הניהול, זה בדיוק סוג השיחה ששווה לקיים עם שמשון.
שאלות ותשובות
כמה דמי ניהול מותר לגבות בקרן פנסיה מקיפה חדשה?
עד 0.5% מהצבירה בשנה ועד 6% מכל הפקדה חודשית. אלה שני מרכיבים נפרדים, וכדאי לבדוק את שניהם, לא רק אחד מהם.
איך בודקים כמה דמי ניהול משלמים בקרן הפנסיה?
דרך הדוח השנתי של הקרן, האזור האישי באתר או באפליקציה שלה, או דרך אתר המסלקה הפנסיונית שמרכז את כל המוצרים הפנסיוניים על שמך במקום אחד.
האם אפשר לבקש הפחתה בדמי ניהול בלי לעבור קרן?
כן. אפשר לפנות ישירות לקרן ולבקש הפחתה, במיוחד אם בדקת מראש את הממוצע בשוק, וקרנות מוכנות לעיתים קרובות להוריד את דמי הניהול כדי לא לאבד חוסך קיים.
מה ההבדל בתקרת דמי הניהול בין קרן מקיפה לקרן כללית?
בקרן מקיפה חדשה התקרה היא עד 0.5% מהצבירה ועד 6% מההפקדה. בקרן כללית, סוג ותיק ופחות נפוץ, התקרה גבוהה יותר: עד 1.05% מהצבירה ועד 4% מההפקדה.