ריבית דריבית: למה שנה אחת מוקדם יותר שווה יותר מהפקדה כפולה

המושג שכולם מכירים בשם אבל לא באמת מבינים

ריבית דריבית נשמעת כמו מונח ממבחן בבית ספר. בפועל היא המנוע שקובע אם החיסכון שלך יעבוד בשבילך או רק ילווה אותך. ההגדרה הפשוטה: הריבית שאתה מקבל על ההפקדה, מרוויחה בעצמה ריבית בשנה הבאה. וכך הלאה, שנה אחרי שנה.

דוגמה במספרים, לא בתיאוריה

שני אנשים חוסכים לפנסיה. הראשון מתחיל בגיל 25 ומפקיד 500 ש"ח בחודש. השני מחכה עד גיל 35 ומפקיד 1,000 ש"ח בחודש - כפול - כדי "להדביק את הפער". בתשואה שנתית ממוצעת של כ-6%, עד גיל פרישה 67 שני התיקים מגיעים לסכום דומה מאוד - למרות שהשני הפקיד כפול בכל חודש. כדי לפצות על עשר שנות איחור נדרשת הפקדה כפולה לאורך כל התקופה שנותרה, רק כדי להשוות תוצאה, לא כדי לעקוף אותה - וזה בדיוק המחיר של הזמן שהפסדת.

זה לא טריק חשבונאי. זה פשוט תוצאה של זמן: הכסף שהופקד בגיל 25 עבד עוד עשר שנים לפני שהגיע לגיל 35, ובעשר השנים האלה הוא כבר צבר ריבית על ריבית.

מה זה אומר בפועל

העיקרון הזה לא תלוי בגיל שבו מתחילים - הוא רק אומר שהזמן שההפקדה נמצאת בתוך המנגנון משפיע על התוצאה בדיוק כמו גודל ההפקדה עצמה, ולפעמים יותר. מי שהתחיל מאוחר לא "הפסיד" באופן בלתי הפיך - הוא פשוט נמצא בנקודה שבה השאלה הרלוונטית היא לא רק כמה מפקידים, אלא גם כמה זמן נשאר עד שהכסף נדרש.

מי שרוצה להבין איך העיקרון הזה בא לידי ביטוי בתוכנית החיסכון או הפנסיה הספציפית שלו מוזמן להעלות את זה בשיחה עם שמשון.